Для багатьох українців автомобіль давно не мрія, а засіб пересування. Реалізовував її кожен по-своєму: хтось купував з рук на вітчизняному ринку, комусь для цього довелося їхати в сусідні європейські країни, а хтось очікував доставки авто з аукціону в США чи Південній Кореї. Це все про вживані авто. Чи майже все. Чотири з п’яти зареєстрованих у 2020 році в Україні автомобілів – уживані, лише один з п’яти – новий. Що об’єднує власників уживаних машин і тих, хто планує купити автомобіль? Бажання пересісти на нове авто.

Реалізувати це бажання можна через отримання позик, які надають банки-партнери офіційних дилерів. “Автокредит під 0,01%” – такі заманливі умови часто можна побачити в рекламних брошурах автодилерів. Чи справді це так? Якими є реальні відсоткові ставки за автокредитами, хто і де точно їх не отримає, а також скільки коштів потрібно мати для першого внеску, щоб здійснити свою мрію?

Тенденції авторинку

Пандемія не сильно вплинула на бажання українців стати власниками нових авто. За даними видання AUTO-Consulting, у 2020 році продажі нових авто в Україні зменшилися лише на 3% до 85,5 тис машин. При цьому кожен п’ятий новий автомобіль купувався в кредит. У великих автодилерів показник продажів за участю банків ще вищий. Чим нижча ціна автомобіля, тим частка кредитів вища.

Наприклад, у групі “PSA Україна” (імпортер Peugeot, Citroen, Opel і DS. – ред.) частка кредитних продажів становить 25% від загальних роздрібних продажів, повідомили в AUTO-Consulting. У компанії “Хюндай мотор Україна” кредити оформляють 30% покупців, і імпортер планує нарощувати цей показник. Однак рекордсменом є компанія “Рено Україна”: кожне друге їхнє авто українці купували через кредитні програми.

У мережі автосалонів корпорації “УкрАВТО” розповіли, що серед їх брендів (імпортують Mercedes-Benz, Toyota, KIA, Chery, Jetour, Renault, Nissan, Peugeot, Maserati, Jeep, Opel, Smart, Lada, Ducati, ZAZ, LS) лідером кредитних продажів є Chery: 35% від загального обсягу придбаних авто.

Кредитні інструменти використовують і клієнти преміум-сегменту. Однак частка таких продажів відчутно менша. Так, позики для купівлі автомобілів марки Mercedes-Benz оформляють лише 9% покупців.

Хто кредитує, а хто – ні

У сегменті автокредитування працюють 18 банків із 72-х. Лідерами, за даними рейтингу видання FinClub “50 провідних банків України”, є “Креді агріколь”, Ощадбанк та Кредобанк. На них припадає близько 78% виданих автокредитів.

Автокредитуванням не займаються такі великі фінансові установи як Приватбанк, “Райффайзен банк” та “Альфа банк”. Ймовірно, розвиток відповідних фінансових продуктів не є для них пріоритетом.

"Я не скажу, що сюди (на авторинок. – ред.) складно зайти, але сказати, що без зв’язків це можливо, буде неправдою”, – каже голова правління ibox bank Петро Мельник.

Він уточнює, що ключове – це зв’язки з автодилерами. Для успішної співпраці фінустанові треба мати готовий проєкт автокредитування, кваліфікований персонал та вміння швидко ухвалювати рішення.

На яких умовах банки кредитують

“Безкоштовний сир”, яким автосалони заманюють покупців, – позика під 0,01% річних. На практиці такі умови надаються далеко не всім. Усе залежить від початкового внеску та строку кредитування.

Після ознайомлення з пропозиціями банків та автодилерів, головний висновок: аби процентна ставка за кредитом відповідала 0,01%, треба мати близько 50% від вартості авто і бути готовим виплатити кредит за два-три роки. Якщо клієнт готовий одразу внести понад 70% вартості авто, то залежно від банку та партнерської програми термін виплати за пільговими умовами може збільшитися до восьми років. Цей же підхід працює і в зворотному напрямку: за наявності лише 10-20% вартості авто на вигідних умовах (0,01%) виплатити кредит потрібно буде за рік.

Майже всі банки готові кредитувати майбутніх автовласників на строк до семи років, якщо ті мають мінімум 10% від вартості авто.

Умови видачі кредитів, залежно від категорій осіб, у більшості банків стандартизовані і майже нічим не відрізняються. Чому так? Річ у тім, що відділи з питань ризиків у банках уважно стежать за статистикою, і якщо певна категорія громадян має проблеми з виплатами, то представники відповідної групи матимуть менші шанси на отриманням кредиту.

Про обмеження щодо видачі кредитів деякими установами можна прочитати на їх сайтах. Проте у більшості випадків про це можна дізнатися лише на практиці. Наприклад, Ощадбанк не кредитує військових через “високі ризики”. Також існує віковий ценз. У більшості установ він становить 21 рік, а в лідера з автокредитування, банку “Креді агріколь”, ценз 25 років. Молодші особи не можуть оформити кредит на авто за пільговими умовами.

Серед інших ключових вимог – офіційне працевлаштування та постійне джерело доходу. Необхідно, щоб позичальник мав достатнє для здійснення виплат за кредитом співвідношення доходів і витрат.

Реальна ставка

Вказана в рекламних оголошеннях ставка за кредитом – це лише частина витрат. Вона не враховує непрямі витрати, на яких заробляють банки. Найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника реальна ставка. До неї включають витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та підготовку документів.

Реальна відсоткова ставка включає все те, на чому заробить банк, наприклад, комісію за видачу кредиту (0-2,5% від суми позики).

“Якщо кредит довгостроковий, то щодо всіх марок авто комісії немає, якщо кредит до трьох років, комісія є. Стандартні програми, не партнерські, передбачають комісію 0,99-2,99% від суми позики”, – описує умови працівник Кредобанку. Є також комісія за “підтримання ліміту кредиту”. Вона сплачується від суми початкової позики щомісяця, це близько 1%. Додатковий заробіток банк може отримати від дорожчого, ніж на ринкових умовах, страхування КАСКО в партнерській страховій компанії. Ще доведеться заплатити за послуги нотаріуса або комісію за операції в Державному реєстрі.

    До додаткових платежів при оформленні автокредиту належать

    ✔ страхування КАСКО (середній тариф 5-7% від вартості авто),

    ✔ страхування від нещасного випадку (орієнтовний тариф 0,55% від суми кредиту),

    ✔ “автоцивілка” в партнера програми (на 500-800 грн дорожча за ринкові ціни),

    ✔ страхування життя та здоров’я позичальника в партнерській страховій компанії.

Якщо порахувати всі ці платежі, то реальна відсоткова ставка за кредитом становитиме 10-12% річних залежно від банку та умов партнерської програми. Тобто переплата за рік становитиме 50-55 тис грн.

Майбутньому власнику нового авто також потрібно заплатити:

✔ комісію за операції в Державному реєстрі (750 грн),

✔ пенсійний збір (одноразово 3-5% від вартості авто),

✔ за послуги нотаріуса (близько 5 тис грн).

Якщо не платити

У Кредобанку в разі прострочення сплати процентів на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Нацбанку. Наразі це 8%, тобто в підсумку буде 16% річних.

На сайті банку “Креді агріколь” зазначені такі самі умови (розмір пені обмежений 15% від суми простроченого платежу), а у відділенні журналіста попередили про “плюс 5% пені щомісяця до платежу”. В Ощадбанку за кожен день прострочення нараховуються 34 грн пені.

Якщо зовсім не платити, то банк може або продати кредит колекторському агентству, або звернутися до суду і через виконавчу службу конфіскувати авто.

ІЛЛЯ КОЛДОМАСОВ, БоргЕксперт