Надеемся, эта статья поможет понять, стоит ли верить банкам в 2011 году и каким именно: от этих знаний напрямую зависит приумножение прибыли каждого нашего соотечественника и процветание в каждом доме. Так пусть же в наступающем году Кролика благополучие, мир и достаток царит в каждой украинской семье!

Все хорошо, прекрасные банкиры!

В банках, вроде бы, все хорошо, и уходящий 2010 год можно окрестить периодом стабилизации банковской системы. Позитив налицо: депозиты растут (+22% по итогам года), кредитование расширяется, становится более доступным, а страшные прогнозы о массовых разорениях банков не свершились, и большинство из них чувствует себя неплохо.

Однако, на самом деле, это лишь верхушка айсберга, так как ситуация совсем не так радужна, как хотелось бы. Во-первых, реальные проблемы с «плохими» активами (кредитами) проявятся как раз в 2011 году. Во-вторых, кредитование возобновляется довольно медленно из-за отсутствия надежных заемщиков и условий, которые для многих украинцев все еще непосильны. Это означает, что банки все равно находятся под угрозой переизбытка ресурсов, которые им попросту некуда тратить, а, главное, нечем выплачивать доход по депозитам.

В-третьих, по прогнозам Ассоциации украинских банков, прибыль банковской системе за 2010 год пока что не «светит и убыток составит 9 мрлд грн. Ну и в-четвертых, временная администрация до сих пор находится в 4-х банках. Кроме того, еще почти 2 десятка банков - в состоянии ликвидации.

Все это наталкивает на мысль, что в грядущем 2011 году «повылазят» наружу многие проблемы, которые поставят под вопрос дальнейшее существование некоторых банков, а, соответственно, и сохранность доверенных им сбережений. Поэтому отечественным банкирам сейчас вовсе не до отспусков, и вряд ли они подыскивают себе путевки на зимние корорты - из-за чего турфирмы, конечно, остались без солидных клиентов. Прежде, чем организовывать себе отдых, многим финансистам придется позаботиться о стабильности работы своих учреждений в следующем году.

Проблемная «пара»

Банк «Надра» и рекапитализированный «Родовид банк» стали настоящими «болевыми точками» отечественной банковской системы. С судьбой первого государство не может определиться уже почти 2 года. Второй, хоть и получил бюджетные деньги (почти 9 млрд. грн.), но ситуация в нем не лучше, равно как и репутация. благодаря экс-временному администратору Сергею Щербине, которого обвиняют в растрате почти 340 млн. грн. госсредств.

Но, что хуже всего, ситуация с обоими банками так и не прояснилась. «У государства пока отсутствует выверенный механизм для поддержки рекапитализированных банков. Поэтому я бы сказал, что работа с ними находится на уровне нейтралитета. У Кабмина есть масса других неотложных направлений, и пока группа рекапитализированных и национализированных банков используется как механизм консолидации денежных потоков», - отмечает глава аналитического департамента инвестгруппы «ТАСК» Андрей Шевчишин.

Успокаивает лишь то, что на ликвидацию этих банков государство, скорее всего, не решится потому, что армия вкладчиков, которая может пострадать от банкротства, довольно внушительна: в банке «Надра» депозитов физлиц более 5 млрд. грн., а в «Родовид банке» – около 4 млрд. грн. И в сумме эти цифры превышают активы Фонда гарантирования почти в 3 раза.

«По заявлениям правительства решение о судьбе данных банков будет принято в первой половине 2011 года. Сумма рекапитализации не должна превысить 20 млрд. грн., предусмотренных в бюджете 2010 года на 3 рекапитализированных банка («Родовид» в их числе - авт.) и банк «Надра», - подчеркивает Анастасия Туюкова, аналитик ИК Dragon Capital.

Причем, не исключено, что вопрос по банку «Надра» разрешится довольно скоро, так как, по разным данным, именно Дмитрий Фирташ уже готов выступить в роли его «спасителя». В частности, есть информация, что счета приобретенного им концерна «Стирол» уже переведены в «Надра», что подтверждает интерес Фирташа к данному финансовому учреждению.

«На мой взгляд, развитие негативного сценария - маловероятно. А задержка со входом инвестора связана, скорее всего, с организационными и юридическими вопросами», - считает Андрей Шевчишин.

К тому же, положение банка «Надра» не столь плачевно, каким его порой представляют. По итогам 3 квартала 2010 года у него сумма резервов под проблемные кредиты составляет всего лишь 19% к общей сумме кредитного портфеля. К тому же, банк «Надра» даже вышел на прибыль в 4,6 млн. грн.

Ситуация с «Родовид банком» значительно щекотливее: уровень проблемных кредитов в нем уже превысил 70%, а размер убытка за 9 месяцев 2010 года превысил 4,2 млрд. грн.

Главной ошибкой, которая усложнила выход этого банка из плачевного финансового состояния, эксперты называют перевод в него вкладчиков ликвидируемого Укрпромбанка. И во многом необходимость сохранения временной администрации в «Родовид банке» - это защитная мера. Иначе велик риск, что физлица начнут массово изымать деньги из банка и его придется объявить банкротом.

Правда, еще в середине декабря НБУ заявил, что волноваться не стоит и у «Родовид банка» готова стратегия развития с учетом очередной капитализации (ее объем оценивается в районе 6 млрд. грн.). Другой вопрос, будет ли государство в очередной раз «кормить» банк? По крайней мере, как заявил экс-вице-премьер-министр по экономическим вопросам Сергей Тигипко, в ближайшем будущем помощи ждать точно не стоит. К тому же, МВФ уже непрозрачно намекнул о том, что «Родовид банк» вообще лучше ликвидировать.

«Прогнозировать будущее этого банка тяжело. По сути, сейчас он выполняет функции фонда гарантирования вкладов и постепенно за счет погашения кредитного портфеля выдает депозиты, но в дальнейшей при той разбалансированности, что наблюдается сейчас, без поддержки государства он не продержится», - неутешительно констатирует Александр Чичирко, заместитель директора департамента рисков банка «Киевская Русь».

Ликвидировать, нельзя помиловать

Тем не менее, рекапитализация оказалась неудачной не для всех банков. Например, официальные данные НБУ по итогам 9 месяцев 2010 года показывают, что рекапитализированный Укргазбанк фактически реанимировал свою деятельность. За январь-сентябрь 2010 года общий его портфель депозитов физических лиц вырос более чем на 1 млрд. грн., а кредитный портфель банка - более чем на 2 млрд. грн. и составляет свыше 11 млрд. грн.

«Но остается проблема качества кредитного портфеля. Доля резервов под проблемные кредиты к общему объему выданных Укргазбанком кредитов составляет почти 42%. В банке «Киев» дела обстоят еще хуже. Доля резервов под проблемные кредиты к общей сумме кредитов составляет почти 80%, при кредитном портфеле почти в 5 млрд. грн.», - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

А вот одесский «Соцкомбанк» и днепропетровский Диалогбанк вероятнее всего будут ликвидированы, так как государство их «тянуть» на своих плечах однозначно не станет, да и инвесторы, желающие приобрести проблемный банк, как показывает опыт, в очередь явно не строятся.

«Скорее всего, их постигнет судьба банков «Арма» и «Украинская финансовая группа». Это небольшие банки, и их проще ликвидировать, чем реанимировать», - считает Александр Охрименко.

Другой вопрос, сможет ли Фонд гарантирования вкладов обеспечить возврат депозитов вкладчикам? Дело в том, что на данный момент в состоянии ликвидации находятся 19 банков, вкладчикам 16 из которых фонд осуществляет выплаты. По разным оценкам, когда депозиты всех ликвидируемых банков будут возвращены, активы фонда могут уменьшиться до 2-2,4 млрд.грн. Если учесть, что в «Соцкомбанке» и «Диалогбанке» сумма депозитов чуть больше 1 млдр.грн., то при их возврате активы фонда «похудеют» еще вполовину. Очень неприятно, хоть и не смертельно.

Однако не стоит забывать, что полупустой Фонд гарантирования вкладов может грозить большими неприятностями банковской системе. Поэтому ему придется либо просить поддержки государства (это предусмотрено законодательством), либо взимать дополнительные платежи с банков, которые этому явно не обрадуются.

Что год грядущий нам готовит?

Прогнозы на 2011 год довольно оптимистичны. «На следующий год ожидания по банковскому сектору, в целом, положительные. Ряд крупных банков огласили свои планы по агрессивному наращиванию активов в 2011, а приток депозитов продолжается», - успокаивает Никита Михайличенко, старший аналитик инвестиционной компании Concorde Capital.

Однако грядущий год станет для банков «часом икс», так как близится время отчитываться перед НБУ о проведенной докапитализации. «Требование НБУ увеличить регулятивный капитал до 120 млн. грн. до конца 2011 года смогут выполнить не все банки, что спровоцирует введение временных администраций в эти банки. И при условии отсутствия заинтересованного инвестора данные банки будут ликвидированы», - уверена Анастасия Туюкова. Во избежание подобной участи акционеры банков будут идти на слияния с другими учреждениями, либо на продажу активов.

Кроме всего прочего, не исключено, что еще несколько банков могут попасть в разряд ликвидируемых. В частности, об этом заставляет задуматься довольно опасная депозитная политика отдельных банков, завлекающих вкладчиков явно завышенными ставками. Эксперты заявляют, что подобную стратегию используют как минимум 8 банков среди небольших учреждений и 3 в рядах средних по величине.
«Они используют метод пирамиды, когда проценты по старым депозитам выплачивают за счет привлечения денег по новым депозитам. Эта можно делать лишь определенное время, так как рано или поздно поток депозитов может прекратиться, и проценты выплачивать будет попросту не из чего. И тогда этим банкам явно не избежать временной администрации, а может быть и банкротства», - предупреждает Александр Охрименко.

Кроме того, довольно острым остается вопрос качества кредитных портфелей банков, потому что удерживать «проблемку» они уже попросту не в силах. При этом официальную цифру проблемной задолженности на уровне 12% банкиры называют явно заниженной и озвучивают значения в 35-40%, а в отдельных случаях – и все 50-70%.

Поэтому банкам придется заниматься активным очищением своих кредитных портфелей, иначе они попросту не смогут привлекать новых заемщиков, что вызовет проблемы с возвратом вкладов, а это, безусловно, отразится на платежеспособности и поставит существование таких банков под угрозу.

Виктор СТУКОВ, «Политика и деньги»