Страховщики многократно увеличили число регрессных исков к виновникам ДТП. Удалось выяснить, чем опасны регрессные иски и каким образом можно избежать преследования.

Регресс – право обратного требования к лицу, ответственному за причинение вреда; страховщик получает право на регресс только после выплаты страхового возмещения и только в размере своей выплаты.

Киевского предпринимателя Андрея Бурлакова суд признал виновным в ДТП. Хорошо, что его ответственность была застрахована, и пострадавшему страховая компания быстро выплатила деньги. «На этом инцидент, казалось, был исчерпан. Но недавно я узнал о намерении страховщика предъявить мне регрессный иск. Пообщавшись со знакомым юристом, я выяснил, что это возможно лишь в ситуации, если виновник ДТП был пьян, не имел прав и не сообщил об аварии в ГАИ и страховую. За рулем я никогда не пью, от меня даже медэкспертизы не потребовали, да и все требования СК я выполнил четко. Буду отбиваться», – решительно настроен Андрей. Еще каких-то пару лет назад страховщики прибегали к регрессным искам довольно редко. В основном если сумма, которую можно взыскать с виновника ДТП, была существенной. Однако кризис сделал свое черное дело – страховщики стали лучше считать деньги, и за 2009 год объем регрессных претензий вырос в шесть раз.

Конечно, страховая компания не побежит судиться из-за пары гривен. Обычно сумма требований по регрессам стартует где-то с 2–5 тыс. грн – уже при таких ставках игра для страховщика стоит свеч.

Увеличился и средний объем убытка, который компании взыскивают с водителей. Например, для крупных городов это значение с 7–9 тыс. грн в 2009 году возросло до 12–13 тыс. грн. к началу 2010 года, и, скорее всего, будет расти и дальше.

БЕРУТ НА ИСПУГ

Многие компании попросту пытаются взять виновника ДТП что называется «на испуг» – называют чуть ли не взятую с потолка сумму убытка, требуя вернуть ее добровольно, дабы избежать судебной тяжбы.

В 70–80% случаев регрессные иски связаны с попыткой страховой компании вернуть сделанные ею выплаты по автоКАСКО в тех случаях, когда у виновника ДТП не было полиса «автогражданки».

Регрессные иски по ОСАГО случаются пока значительно реже, так как мотивация регресса в данном случае четко оговорена Законом. Ст. 38 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» позволяет страховщику взыскивать средства после выплаты по договору ОСАГО. Это происходит, если водитель-виновник был нетрезв, у него отсутствовали права, он скрылся с места ДТП, не уведомил ГАИ и страховщика об аварии в положенный срок, а также выехал на неисправном автомобиле или совершил аварию преднамеренно. Естественно, для иска достаточно хотя бы одной из перечисленных причин.

Эта же статья позволяет МТСБУ обратиться с регрессом к водителю, не имевшему полиса ОСАГО либо вообще угнавшему автомобиль.

Предъявить регрессный иск по случаю с автоКАСКО страховщику проще. Ситуация регулируется ст. 27 Закона «О страховании», которая позволяет страховщику предъявить иск по договорам имущественного страхования к любым виновникам аварии в размере осуществленной выплаты.

«Если иск связан с договором страхования КАСКО и в деле имеется постановление суда о привлечении виновника ДТП к административной ответственности, то суд принимает сторону страховой компании, взыскивая сумму с виновника либо с его работодателя или страховой компании, где застрахована ответственность ответчика», – объясняет начальник управления претензионно-исковой работы СК «Провидна» Александр Пушкарь.

Но в суд страховщик обращается не сразу. Для начала компания выясняет все детали страхового дела: установлена ли вина второй стороны, есть ли у виновника полис ОСАГО и, самое главное, готов ли автовладелец на досудебное урегулирование. Очень часто для общения с виновником ДТП к работе привлекаются коллекторы.

Если все попытки страховщика решить вопрос до суда не увенчались успехом, он подает регрессный иск. «Страховая компания подает регрессный иск в среднем через несколько недель после передачи дела в разработку коллекторам», – говорит юрист СК «QBE Украина» Тарас Москаленко.

ТЯНЕМ «РЕЗИНУ»

Если надежды виновника ДТП на выигрыш невелики, можно попросту затянуть судебную тяжбу на неопределенное время. Дело в том, что решение суда первой инстанции вступает в силу, если ответчик не обжалует его. На это ему дается 30 дней: 10 дней – на подачу заявления и еще 20 дней – на обжалование.

Поэтому, подав апелляцию, «час расплаты» можно реально отодвинуть как минимум еще на полгода, но судебные разбирательства в общей сложности могут затянуться и на пару лет. А за это время сумма иска может стать попросту смехотворной.

Кроме того, нужно выяснить, насколько правомерны требования страховщика в принципе. Дело в том, что страховые компании далеко не всегда поступают честно. Например, маркетолог Светлана Аксенова неожиданно получила после ДТП требование от страховщика возместить выплату, которую компания осуществила второму водителю по КАСКО. «Что интересно, решения суда по ДТП нет, и непонятно, почему СК считает виновной именно меня. К тому же на оценке убытков я не присутствовала, и нет никаких гарантий, что сумма, которую с меня требуют, не «с потолка», – недоумевает Светлана.

Именно поэтому очень важен этап рассмотрения дела о привлечении виновного к административной ответственности (в случаях с ДТП это обязательно). «И если суд откажет в привлечении лица к ответственности, регрессный иск в 9 случаях из 10 не удовлетворяется», – уверяет управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

К оценке убытков, проведенной страховой компанией, стоит относиться внимательно, так как СК частенько проводят экспертизу в угоду себе: когда выгодно – завышают, когда нет – занижают.

Ответчик имеет полное право настаивать на проведении судебной экспертизы (ее придется оплачивать самостоятельно) и установлении всех обстоятельств, которые привели к страховому случаю. Юристы говорят, что альтернативная оценка может не только доказать обоюдную вину участников ДТП, но даже и невиновность ответчика.

«К примеру, Высший хозяйственный суд еще в 2004 году указал на то, что акт оценки может применяться судом только в случае, если у сторон нет возражений против его использования в качестве доказательства. Во всех иных случаях суд должен назначать судебную экспертизу», – подчеркивает Юрий Крайняк.

При регрессах по ОСАГО водителю также нужно тщательно «следить за руками» противной стороны. Например, если страховщик обвиняет водителя в нетрезвости во время ДТП – он обязан представить медицинское заключение. Когда СК подает иск по причине неисправности авто, то поломка должна соответствовать той, которые указаны в Правилах дорожного движения, в противном случае требования можно игнорировать.

Обращаем особое внимание еще на одно обстоятельство: если страховщик пытается выставить регрессные требования к клиенту, чья ответственность застрахована, это уже прямое нарушение законодательства. В таком случае компания-истец должна решать все спорные вопросы со страховщиком, выдавшим полис «автогражданки», но никак не со страхователем.

ИСПОЛНИТЬ ВСЕ

Если дело по «регрессу» все же проиграно, то за ответчика берется исполнительная служба. Государственный исполнитель отправляет должнику постановление об открытии производства по его делу с указанием суммы, которую нужно вернуть. На добровольное исполнение такого постановления отведено семь дней.

По прошествии недели исполнитель принимается за принудительное взыскание. В первую очередь изымаются денежные средства ответчика (наличные, на счетах, депозитах). Также исполнитель имеет право изымать у должника до 20% официального месячного дохода, а еще – арестовывать его имущество (авто, недвижимость).

Несмотря на заявления страховщиков, что им удается реализовать до 60–70% регрессных требований, юристы успокаивают: в действительности взыскать средства с физического лица крайне сложно. «К примеру, ответчик может не проживать по указанному адресу, либо находиться за границей. Да и если сумма незначительная и колеблется в пределах 3–5 тыс. грн, то исполнители не мотивированы на старания по взысканию средств», – объясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная» Александр Квятковский.

Кроме того, нередки случаи, когда ответчик за время судебной тяжбы успевает «припрятать» деньги и имущество, которые можно у него отобрать. Если должник надежно спрятал все свои активы, госисполнитель возвращает СК исполнительный документ с актом о невозможности взыскания.

И НЕ ТОЛЬКО АВТО

Регрессные дела, касающиеся страхования недвижимости, значительно менее распространены, но все же встречаются. Как и в случае с авто, при страховании имущества после выплаты страхового возмещения у страховщика возникает право регрессных требований к лицу, виновному в нанесении ущерба. Например, в случае затопления застрахованной квартиры, страховщик может подать иск либо к халатным соседям, которые забыли закрыть кран, либо к ЖЭКу, не позаботившемуся о ремонте сгнивших труб.

Как страховщик идет в атаку с регрессом:

- предлагает добровольно вернуть сумму иска, иногда – в рассрочку;

- при отказе обращается в суд, процесс идет 2–10 месяцев;

- в случае победы страховщика в суде госисполнитель дает ответчику семь дней на добровольный возврат денег;

- при отказе от добровольного возврата денег госисполнитель изымает средства принудительно.

Как ответчики избегают ответственности по регрессу:

- не соглашаются на досудебный возврат денег страховщику;

- доказывают неправомочность требований страховой компании;

- проводят независимую экспертизу убытков;

- подают апелляцию на решение суда;

- минимизируют объем личных активов.

ИТОГО

Страховщики готовы судиться с виновником ДТП даже из-за 2–3 тыс. грн. Но всегда можно подать апелляцию на решение суда или оспорить сумму убытков, которые требуют к возмещению.

Павел Харламов, «Деньги»